Инструменты для сбережений или где хранить деньги?

Просмотры: 469

Если ты уже понял зачем тебе нужно копить деньги. Выработал стратегию накоплений. Знаешь сколько тебе нужно денег в будущем. Пришло самое время понять, где ты будешь хранить эти самые деньги. Отмечу, что эта статья для тех, кто только начинает свой путь в накоплениях, но, возможно, будет интересной и для тех, кто уже давно копит, но делает это при помощи других инструментов.

Что такое инструменты для накопления?

Это продукт от какой-либо финансовой организации, который позволяет изменить количество твоих денег. Хочу отметить, что изменение может быть положительным и отрицательным, а может и ровняться нулю. Наша задача среди всех этих продуктов найти те, которые позволят нам сохранить или преумножить накопления, и уж никак мы не хотим, чтобы наши деньги уменьшались или вовсе исчезли.

Вот примеры финансовых инструментов:

Валюта иностранного государства
Депозиты
Акции
Облигации
Фьючерсы

Это не исчерпывающий список финансовых инструментов, их гораздо больше. Но если не вдаваться в подробности, а максимально упростить для себя задачу, их можно разделить по степени риска. Низкорисковые и высокорисковые инструменты. Тут есть одно правило, которое сразу может помочь в определении степени риска того или иного инструмента. Чем выше процент дохода, тем выше степень риска этого инструмента. Безрисковых инструментов просто не бывает. Всякий раз, как ты используешь тот или иной финансовый инструмент, ты подвергаешься риску. Это сразу для себя надо уяснить. Даже если ты ничего не делаешь, а просто складываешь деньги в валюте той страны, где ты живешь. Ты в зоне риска, потому что есть инфляция, могут ограбить квартиру и так далее.

Риск-профиль

Именно так называют в мире финансов ту степень риска, которую ты сможешь принять для себя. Обычно выделяют три вида риск-профиля.

Низкорисковый
Среднерисковый
Высокорисковый

Хотя могут быть и некие промежуточные варианты. Тут не сложно догадаться, что от риск-профиля зависит какие инструменты ты сможешь использовать и при этом не сойти с ума во время работы с ними. Возможно, пока ты только читаешь это, не очень понятно о чем идет речь. Что значит можно сойти с ума от работы с финансовыми инструментами? В качестве примера давай рассмотрим новость, которую часто можно услышать, когда курсы валют или акций на мировых рынках колеблются. Что-то вроде «Акционеры компании Х сегодня стали беднее на х миллионов долларов». Если не вникать в такую новость, то можно подумать, что все они остались без штанов и вот-вот все рухнет и акционеры пойдут просить милостыню. А теперь представь, что ты один из таких акционеров и тебе утром сообщают, что ты обеднел на х миллионов долларов. Как ты на это отреагируешь? Что будешь делать?

Первое что нужно сделать — это определить свой риск-профиль. Для этого есть самые разные тесты и анкеты. Вот тут пример из параметров, которые учитывает компания «Альфа-капитал» при определении профиля клиентов. Но в целом, все эти анкеты и вопросы сводятся к тому, чтобы понять какой суммой ты готов рискнуть, какая потеря для тебя станет существенной, а какая нет. Какое колебание курсов может тебя заставить нервничать и уйти с рынка. Мой риск-профиль — это средний риск, ближе к низкорискованному. Я не могу рисковать большими суммами и не очень хорошо переношу колебания курсов.

Как выбрать инструмент для накопления?

Так как же все-таки выбрать инструмент для накоплений? Что нужно выбрать, чтобы получать максимальный доход и при этом не рисковать? Это самые популярные вопросы при выборе инструментов для инвестирования. Сразу скажу, что нет такого «золого решения», которое при минимальном риске даст максимальный доход. Поэтому для того чтобы правильно выбрать инструменты для накопления, очень важно определить свой риск-профиль. После определения риск-профиля выпиши основные финансовые инструменты в таблицу как представлено ниже. % доходности можешь поискать в аналитических отчетах.

Инструмент	% дохода, годовых	Степень риска
Облигации	7-8%	Низкая
Депозиты	5-6%	Низкая
Акции	15-20%	Высокая
Валюта	2-3%	Средняя

Затем выбери для себя именно те инструменты, которые подходят к твоим финансовым целям и степени риска. После этого продолжай изучать информацию уже внутри финансового инструмента. К примеру, ты понял, что для тебя подходят облигации и валюта. Продолжай изучать варианты инвестирования в облигации. Не стоит метаться из одного финансового инструмента в другой. Лучше изучи полную информацию, а потом уже переключайся на другой инструмент. Постепенно твой портфель будет наполнятся новыми инструментами с разной степенью риска. Возможно, через какое-то время ты изменишь свой риск профиль. Но сделаешь это осознанно и без суеты.

Я точно рекомендую начать с депозитов и облигаций. Узнать все плюсы и минусы этих инструментов, а только потом переходить уже к другим, постепенно повышая степень риска. Но и прежде, чем начать пользоваться депозитами и облигациями, лучше всего понять все плюсы и минусы этих инструментов. Чтобы делать это осознанно, с пониманием.

Таким образом, если ты понял, что тебе нужно копить деньги, необходимо определить свой риск-профиль, чтобы правильно выбрать финансовые инструменты. Ориентироваться нужно на показатель доходности. Чем выше процент дохода, тем выше риск. Если тебе обещают высокие проценты доходности с минимальным риском, это скорее всего какая-то афера. Даже если все кажется очень привлекательным, попробуй сначала оценить все риски